Vous souhaitez faire construire une maison
Les banques proposent plusieurs formules de crédit adaptées à chaque situation.
Si vous optez pour un remboursement sans différé
Vous remboursez tout de suite le prêt, et les mensualités sont calculées selon le montant débloqué. Elles vont donc augmenter au cours de la construction et des appels de fonds successifs. Vérifiez qu’en fin de projet vous allez pouvoir faire face à la fois à vos remboursements et à votre charge de logement.
Si vous optez pour un différé d’amortissement
Vous commencez à rembourser votre crédit seulement lorsque l’ intégralité du prêt est débloquée.
C’est-à-dire lorsque vous emménagez dans votre construction achevée et que vous n’avez donc plus d’autres charges de logement.
Vous avez le choix entre deux formules :
- soit différer totalement le remboursement de votre prêt jusqu’à la livraison. Capital et intérêts ne sont remboursés qu’au déblocage complet des fonds. C’est la situation la plus confortable pendant la construction de votre maison mais elle va augmenter le coût de votre prêt car ce différé total n’est pas gratuit : les intérêts non payés pendant la construction sont capitalisés et augmentent le montant de votre emprunt. Dans certaines banques, ce coût ne se répercute pas sur la mensualité du prêt annoncée au départ mais sur la durée de remboursement (vous remboursez quelques mois de plus).
- Soit différer uniquement le remboursement du capital mais payer les intérêts dits intercalaires pendant la construction. Ce sont des intérêts qui sont versés à la banque lorsque le remboursement est décalé dans le temps. Ils sont calculés sur le taux du prêt et versés jusqu’au déblocage complet du crédit. C’est à partir de cette date que commence le remboursement du capital. Plus le montant des fonds débloqués est important, plus celui des intérêts intercalaires est élevé. Vous allez donc, même dans ce cas, devoir faire face à une période un peu plus sensible, en fin de construction : lorsque 95% de vos prêts seront débloqués, vous paierez,un montant d’intérêts presque aussi élevé que vos remboursements (environ 80% de la mensualité). Cela correspond en principe à une période assez courte, de l’ordre de deux ou trois mois environ.
Quel que soit le différé d’amortissement choisi dans le cadre de votre projet de construction d’une maison, vous devez toujours faire face aux cotisations d’assurance décès-invalidité.
